En un mismo día he escuchado a tres profesionales inmobiliarios, de tres actividades diferentes y en tres entornos distintos, hablar sobre las entidades financieras y su incidencia en la actual situación del mercado inmobiliario.
Un gerente de una oficina inmobiliaria, durante una reunión con una agrupación de inmobiliarias:
“Tengo constancia de que en el último mes, 3 operaciones se han detenido, porque en la caja de ahorros, a mis clientes, que tenían la intención de financiar la compra de una vivienda, les han dicho que en este momento no es una buena idea comprar, que en pocos meses los precios van a bajar hasta un 20%”.
¿Cómo se puede decir tal barbaridad? Pues parece que no es un hecho aislado.
Las entidades financieras, que hasta hace poco más de un año se peleaban por ofrecer las mejores condiciones en préstamos hipotecarios, no están ahora por la labor de financiar nada relacionado con el ladrillo.
Ni préstamos promotor, ni préstamos para financiar la compra de vivienda. Ya puedes tener buenos avales, que de otra forma, no merece la pena que entres en un banco.
La psicosis ha viajado por las circulares de bancos y cajas, aconsejando en unos casos, y amenazando en otros, que no se concedan préstamos salvo que se tengan garantías más que suficientes de devolución de las cantidades prestadas (más los correspondientes intereses).
Si antes no tenían problemas en financiar el 100% del precio de la vivienda, inflado previamente en su tasación, ahora el miedo de que el valor del inmueble se deprecie, hace que ya no sea una operación del gusto de las entidades financieras.
Un promotor inmobiliario me ha asegurado que “en lo que llevamos de año, al menos 5 operaciones de compra se han paralizado, porque en el banco les han convencido a los compradores de derivar sus ahorros a otras opciones, ya que tal como está el mercado, se puede apretar y hacer esperar al promotor inmobiliario, retrasando la reserva y retrasando los pagos, destinando esos importes a, por ejemplo, fondos de inversión durante un año más o menos”.
El analista Marc Vidal habla de este asunto en un artículo reciente:
“La situación es grave puesto que a una crisis de oferta excesiva y de demanda colapsada, se une un escenario helado en el ámbito financiero. Las entidades de crédito se encuentran ahora en la tesitura de calibrar hasta que punto arriesgan refinanciando las deudas que ellas mismos concedieron. Deben estudiar si dejan que las compañías promotoras y constructoras caigan, lo que les perjudica de un modo dramático, o bien admiten como garantía los activos patrimoniales que ya han visto reducido su valor.
Existe otra opción, algunas entidades están optando por una congelación de los intereses contractuales.
La banca no puede pasarse en sus exigencias ahora que pintan bastos puesto que se puede encontrar con una cadena de concursos de acreedores, cosa que no les conviene en una época de escasez de liquidez.”
En un comentario del blog inmobiliario, respondiendo a una entrada sobre los comentarios de una pareja frustrada por no encontrar un precio, en su opinión razonable, para la vivienda que buscan:
“Se esta retrayendo mucha gente de la compra, por los obstáculos que están poniendo a la hora de prestar dinero bancos y/o cajas. Hoy por hoy el problema esta en las entidades financieras y su alto nivel de endeudamiento.”
Y es que no hay mayor axioma que el que la banca siempre gana.
Especialista en Inbound y Estrategia Digital.
Director de Urbaniza Interactiva.
Redactor de Inmoblog.com
Ligado a la generación y posicionamiento de contenidos desde 1999, crea en 2000 la empresa Urbaniza Interactiva, enfocada en desarrollos online y en estrategia de marketing digital para el sector inmobiliario.
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Un buen post! Hablo un poco de tu post en mi blog (www.garystew.com). Encantado de conocerte en SIMA, y me gusta mucho tu blog!
Gary
Gracias Gary por vuestra visita en SIMA08, y por la traducción extendida al inglés de este artículo:
how Spanish banks are responding to the current crisis by discouraging potential home buyers
hola,
es muy cierto lo que comentan ustedes, y de esta crisis una componente muy importante lo es la falta de financiación adecuada para los compradores que aún existen en el mercado, no se puede negar que existe una demanda latente de vivienda, y un porcentaje de esta, aunque pequeño no puede demorar la compra, pero nos encontramos con la dificultad de financiar estas compras, en mi oficina de rondapisos tengo en la actualidad cuatro expedientes en marcha y bueno ya veremos.
saludos
A ver,
eso de que las entidades financieras no están por la labor de financiar nada relacionado con el ladrillo es, cuando menos, incierto. Lo cierto es que para la cuenta de resultados las hipotecas son operaciones bastante apetecibles, no por el diferencial, que es una ganancia mínima (según el mismo incluso una pérdida), sino por las operaciones y la vinculación asociadas, que son más rentables.
Lo que ocurre es que con el panorama actual las entidades financieras se han dado cuenta de que las valoraciones inmobiliarias están lo suficientemente infladas como para desvirtualizar las previsiones en cuanto al riesgo que asumen y, por tanto, las financiaciones que están dispuestas a ofrecer son bajo condiciones sustancialmente distintas en cuanto a riesgo y en cuanto a precio. Es decir, que sí que quieren financiar hipotecas, pero procuran aceptar sólo las de clientes con ingresos más “seguros” y más altos en relación al importe y plazo de la financiación. Cualquier entidad financiera estaría dispuesta a ofrecer un préstamo hipotecario de 120000 euros a un funcionario que ganase 1800 euros al mes (siempre que no tuviera otras deudas o cargas familiares desproporcionadas, por supuesto). Lo que no asumirán es para ese mismo nivel de ingresos aprobar una hipoteca de 240000 euros. Me parece más que razonable.
En cuanto a la financiacióna constructores y promotores… Es otro tema. Lo cierto es que la oferta de crédito al sector está bastante más restringida que a los particulares, según mi personal apreciación, sobre todo en los bancos, que tienen una política de riesgos más definida que las cajas. Éstas, posiblemente, estarían dispuestas a prestar dinero al sector, pero puesto que los importes son razonablemente altos y todavía hay cierta crisis de liquidez, no pretenden arriesgar todos los recursos disponibles a una sola baza, como es lógico.
La venta de pisos de segunda mano se pone cada vez más difícil , por eso como alternativa surge la opción de alquilar esas viviendas que no se vendan , por lo menos se podrá obtener un beneficio hasta que mejore la situación.
El problema es que hay una importante falta de liquidez. Los bancos no tienen dinero para prestar.
Nuestra imagen mental de los bancos incluye la de una gran caja fuerte llena de billetes que otro ha dejado depositados allí. Nada más falso. La banca se ha globalizado, y el dinero que mueven ahora es virtual: lo compran y lo venden en el mercado.
El fiasco de las subprimes ha quebrado la confianza en ese mercado de dinero, nadie se fía de nadie porque no se sabe aún dónde están los agujeros negros, y hoy los bancos no tienen donde comprarlo. Los que dicen eso de que mejor no comprar ahora no son los banqueros, sino los bancarios. Es el director de una oficina que no sabe cómo decirle a un cliente bueno que no puede darle una hipoteca porque La Caja no tiene caja… huy huy huy…
Naturalmente, han cerrado el grifo, y el poco dinero que tienen lo dan con cuentagotas y miles de garantías, pero no porque no se fíen de que se lo vayan a devolver. Y tampoco pueden contar esas cosas porque alguno se iría a hacer cola a retirar sus depósitos.
Me dice un pajarito que la campaña de Cajamadrid para captar depósitos, algo que hacía siglos que no veíamos, está haciendo mucha pupa a la otra gran Caixa que está pasándolas canutas…
Esa, y no la situación o el futuro del mercado, es la razón principal de porqué el directorcete de oficina recomienda esperar…
Fernando, van por ahí los tiros.
La gran incógnita que va a abrir la caja de los truenos en cuanto se despeje es cuánta mierda (hablando bien, rápido y pronto) tienen muchas entidades financieras en sus balances y que una gran parte ni siquiera saben que la tienen.
A mí me sale de ojo que quien está remunerando depósitos por encima del euribor pierde pasta. Y o bien está inscrita como ONG en el correspondiente registro o algo lleva a esa/s entidad/es a captar recursos a la desesperada, que no para animar la competencia. Yo es que nací malpensado…
De todas formas nos sacarán de dudas… a lo peor incluso en contra de nuestra intención (que decía Goethe que el hombre sólo puede ser feliz antes de tener la razón y después de perderla), ya que seguir en la ignorancia a veces tiene sus beneficios…
Un par de amigos, directores de sucursal bancaria, me han reconocido que en lo que lleva de año, para conceder un préstamo tienen que recibir muchas garantías y avales, pero que realmente es la manera de frenar la contratación de préstamos sin tener que reconocer problemas de liquidez.
Me ha encantado la cita de Goethe; es verdad que a veces es mejor no conocer como funcionan las cosas.
Hola Cesar, estoy encantado de ver lo bien que va tu blog, enhorabuena; en relación al tema de referencia…no habeís escuchado ya en varios escenarios distintos la famosa frase…poquito a poquito…vamos al corralito ! Creo que define muy bien la situación actual…
Coincido en muchos de los comentarios de inversionarium, y por tanto no voy a duplicarlos. Sólo añadir uno más, especialemnte dirigido al inmobiliario que se quejaba de que el banco desviaba recursos hacia productos propios: ¿De quése queja? Durante años les han dicho a las personas que su producto era mejor inversión que los depósitos de los Bancos. Sin entrar en si es cierto o no, ellos mismos han querido jugar a algo para lo que, por solvencia y musculo financiero, no estaban preparados. hay que estar a las duras y a las maduras.
Lo que hay que preguntarse es que tipo de jueces tenemos en España, que en una cuestión tan básica no lo tienen claro.
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Que tal amigos pues solo para hacer un pequeño comentario, en el que leí que la banca por internet se prestaba para que muchos hackers de cuentas intensifiquen su deseo de capturar los números de cuentas de las operaciones que se realicen por este medio, que tanta seguridad pueden brindar este banco si suceden este tipo de cosas.
Hola yo hace unos meses me afilie a un banco offshore norteamericano que operaba mayormente en Europa, porque es ahí donde depositaba la mayoría de sus inversiones pero me decepciono por la gran falta de atención que tenia hacia sus clientes. Nunca respondían los email, los reportes llegaban a veces hasta dos semanas de retraso, por eso mismo salí porque tenía miedo de estafa.